Technologia blockchain BIK. Rozmowa z Andrzejem Zduńczykiem, Dyrektorem Departamentu Rozwoju Produktów, Biura informacji Kredytowej

BIK, działający na polskim rynku od ponad 20 lat, kojarzony powszechnie jako instytucja finansowa, jest de facto nowoczesną firmą informatyczną, która m.in. tworzy rozwiązania zwiększające bezpieczeństwo systemowe dla banków oraz innych instytucji finansowych. Jako przykład można tutaj podać szerokie spectrum rozwiązań antyfraudowych oraz rozwój BIK w obszarze produktów wykorzystujących technologię blockchain.

W ostatnich latach możemy przyglądać się swego rodzaju pogoni za technologiami. Czy BIK bierze udział w tym wyścigu?

BIK, z racji swojej unikalnej pozycji w ekosystemie wymiany informacji, blisko współpracuje z sektorem bankowym oraz firmami pożyczkowymi. Uważnie obserwujemy trendy i tworzymy nowe rozwiązania w odpowiedzi na potrzeby zgłaszane przez rynek. Do nowych innowacyjnych usług BIK dla sektora finansowego z pewnością można zaliczyć, m.in. Platformę Antyfraudową BIK, wielokrotnie nagradzaną w konkursach branżowych, np. Hit Roku Za rozwiązania dla klientów detalicznych, BIK został doceniony i znalazł się na Mapie Polskiego Fintechu 2021 r. To za sprawą nowoczesnej aplikacji mobilnej Mój BIK. Do rozwiązań wykorzystujących nowoczesne technologie należy także Platforma Blockchain BIK, która z powodzeniem funkcjonuje w sektorach bankowym (PlusBank) oraz finansowym (Billon Solution). Obecnie prowadzimy prace nad systemem sektorowej biometrii behawioralnej. Będzie to kolejne rozwiązanie platformowe, stworzone w BIK.

Jednym słowem, staramy się wyprzedzać potrzeby naszych klientów, a nowe technologie są fundamentem budowanych w BIK usług i narzędzi. Warto wspomnieć, że prócz działań rozwojowych, równie wysoką wagę przykładamy do zapewnienia jak najwyższego poziomu bezpieczeństwa systemu wymiany informacji w Polsce.

Na ile misja bezpieczeństwa BIK wiąże się z technologią blockchain?

Nic co jest związane z bezpieczeństwem, nie jest BIK-owi obce. BIK administruje bazą danych, która zawiera informacje o kredytach i pożyczkach ponad 25 milionów Polaków. Nie ma takiego drugiego zbioru w Polsce. Weryfikacja klientów w BIK jest trwale wpisanym elementem w procesach kredytowych banków i firm pożyczkowych. To dlatego dostępność do danych, przy zachowaniu najwyższych standardów bezpieczeństwa, jest dla BIK priorytetem. Dzięki temu, chcąc nie chcąc, staliśmy się w tej dziedzinie ekspertami.

Wracając do pytania, to właśnie możliwość zapewnienia jak najwyższego poziomu bezpieczeństwa dla wrażliwych danych osobowych, zadecydowała o wejściu BIK w rozwiązania oparte o technologię blockchain

Czyli u podstaw budowy Platformy Blockchain BIK leżało przede wszystkim bezpieczeństwo?

BIK pracował nad  koncepcją wykorzystania technologii blockchain, która musiała umożliwić bezpieczną i efektywną kosztowo cyfrową dystrybucję zarówno dokumentów publicznych, takich jak regulaminy czy tabele opłat i prowizji, jak również dokumentów spersonalizowanych: umów kredytowych, czy wyciągów bankowych czyli dokumentów skierowanych do konkretnej osoby. Ponadto nasze rozwiązanie musiało spełnić wymagania stawiane przez regulację RODO w zakresie prywatności danych oraz ochrony tożsamości, umożliwiać realizację prawa do bycia zapomnianym (poufność), zachowując przy tym pełną ścieżkę audytową wszystkich wykonywanych operacji.

Nowe rozwiązanie miało umożliwić w pełni cyfrową komunikację banków z klientami, zapewnić niezmienność i autentyczność przesyłanych dokumentów oraz spełniać wymogi tzw. trwałego nośnika informacji. Ideą BIK było rozwiązanie sektorowe dla polskiego sektora finansowego, które zastąpiłoby kosztowną dystrybucję dokumentów na papierze lub na płytach CD. Tak na marginesie, kto z nas posiada jeszcze w domu stację do odtwarzania danych na CD?

W efekcie tych prac powstała Platforma Blockchain BIK, która może być wykorzystana nie tylko w sektorze bankowym czy finansowym, ale przez dowolną instytucję, która chce udostępniać dokumenty w bezpieczny cyfrowy sposób.

To może zacznijmy od definicji. Czym jest blockchain?

Blockchain to technologia rozproszonej księgi głównej tzw. DLT – distributed ledger technology. To specyficzny rodzaj bazy danych, która zamiast przechowywać dane na centralnym serwerze przechowuje je w systemie rozproszonym. Czyli jest to zdecentralizowana i skoordynowana sieć wielu aplikacji, zwanych węzłami. DLT to główny wyróżnik i istota konceptu, wykorzystywanego w rozwiązaniu Platformy Blockchain BIK. Podam przykład.

Podmiot, który publikuje swoje dane w jednym z węzłów nie wie, w której części systemu zostały one zapisane, rozproszone. Dzięki temu nie sprawuje on kontroli nad dostępem do nich. Takie rozwiązanie gwarantuje integralność i niezaprzeczalność zapisanych informacji. Ponadto to „rozproszenie” pozwala zapewnić poufność dokumentów przekazywanych przez instytucję, zachowuje ciągłość dostępu klienta do jego dokumentów oraz gwarantuje pełną ścieżkę audytową wszystkich wykonywanych operacji.

…czyli rodzajów blockchaina jest wiele…Wnioskuję, że rozwiązanie zastosowane przez BIK jest unikatowe?

Tak, blockchainy mogą się między sobą różnić, choćby ze względu na sposób dopuszczania uczestników do systemu lub metodę zatwierdzania w nim operacji. My długo szukaliśmy optymalnego rozwiązania. Kierowały nami nadrzędne przesłanki. Przede wszystkim, Platforma Blockchain BIK to synergia wieloletniego doświadczenia BIK w budowie rozwiązań dla całego sektora finansowego oraz efekt zaawansowanej wiedzy informatycznej, jak również autorskiego projektu firmy Billon, dostawcy nowoczesnej technologii.

Wykorzystana w koncepcie BIK technologia firmy Billon gwarantuje nienaruszalność dokumentów, czyli służy rozwiązaniu problemu tzw. trwałego nośnika informacji. Bazuje właśnie na omawianej wcześniej rozproszonej bazie (DLT), w której w formie kolejnych bloków rejestrowane są wszystkie zdarzenia oraz obiekty.

Poza istotą technologii, czyli DLT, co stanowi o przewagach rozwiązania BIK?

Przewagą Platformy Blockchain BIK jest elastyczność architektury. Pozwala ona na tworzenie różnych dedykowanych sieci blockchainowych w ramach określonych sektorów, np. sieć blockchain dla sektora bankowego, sieć blockchain dla firm ubezpieczeniowych itp. Oznacza to, że Platforma Blockchain BIK może być wykorzystywana również poza sektorem finansowym, przez takie instytucje, jak firmy telekomunikacyjne, ubezpieczeniowe, energetyczne, czy też firmy z sektora e-commerce.

Jedną z cech wyróżniających Platformę Blockchain BIK od innych systemów blochchainowych, jest możliwość przechowywania w sposób bezpieczny całej treści dokumentu w sieci blockchain, a nie wyłącznie skrótu do tego dokumentu. Te funkcjonalności zapewniają bezpieczeństwo przekazywanych informacji i pełną zgodność z regulacjami. Rozwiązanie gwarantuje niezmienność oraz możliwość odczytu opublikowanego dokumentu w dowolnym momencie. Dodatkowo, dla osób prywatnych korzyścią jest posiadanie dostępu do wszystkich dokumentów opublikowanych w ramach rozwiązania – poprzez zaufane miejsce od zaufanego dostawcy rozwiązania, jakim jest BIK. Dzięki takiemu ułatwieniu osoby prywatne będą mogły docelowo zrezygnować z przechowywania dokumentów papierowych.

Platforma Blockchain BIK to kompletne rozwiązanie dla cyfrowych relacji instytucja – klient. To krok naprzód w budowie w pełni cyfrowej komunikacji z klientami.

O co chodzi z tym skrótem do dokumentu – czy możemy podać jakiś przykład?

Skrót do dokumentu odwołuje się do dokumentu wgranego na jakiś serwer, zatem dane nie są rozproszone. Przypuśćmy, że jeśli ulegnie awarii większa część sieci, może dojść do skasowania skrótu dokumentu.

Nasze wykorzystanie technologii blockchain poszło o krok dalej, do modelu bardziej zaawansowanego i bezpieczniejszego, gdyż jesteśmy w stanie rozproszyć i złożyć cały dokument, jeśli nawet duża część systemu przestanie działać.

Czy można powiedzieć, że Platforma Blockchain BIK to skończone rozwiązanie? Czy może nieustający pęd technologiczny paradoksalnie stawia kolejne wyzwania?

Obecnie Platforma Blockchain BIK jest gotowym rozwiązaniem do publikacji i odczytu dokumentów publicznych oraz prywatnych. Pracujemy nad wdrożeniem kolejnych funkcjonalności np. nad funkcjonalnością aktywnego doręczania dokumentów. Wdrożeniem platformy jest zainteresowanych kilka przedsiębiorstw, prowadzimy rozmowy z sektorem bankowym czy też ubezpieczeń, ale też z firmami windykacyjnymi.

Nadal towarzyszą nam wyzwania. Paradoksalnie związane są one z ciągłą jeszcze obawą części uczestników rynku przed wykorzystaniem w praktyce, mimo wszystko jeszcze relatywnie nowej, technologii jaką jest blockchain, pomimo, że daje ona oczywiste korzyści: finansowe, marketingowe, zapewnia integralność i bezpieczeństwo danych.

Jesteśmy pewni co do najwyższej jakości naszego rozwiązania. Dlatego patrzymy optymistycznie w przyszłość i przewidujemy stały wzrost zainteresowania tego typu rozwiązaniami.

Andrzej Zduńczyk

Dyrektor Departamentu Rozwoju Produktów, BIK

Absolwent Wydziału Finansów i Bankowości Uniwersytetu Łódzkiego. Swoją przygodę z bankowością rozpoczął w roku 1999 w banku PKO BP. Od czerwca 2003 r. związany z duńskim bankiem Nykredit Realkredit A/S, gdzie zajmował stanowiska eksperckie związane z  obszarem oceny ryzyka kredytów hipotecznych. Pracę z Biurze Informacji Kredytowej S.A. rozpoczął w grudniu 2008 r. w obszarze produktów dedykowanych sektorowi bankowemu. Od października 2018 r. pełni funkcję Dyrektora Departamentu Rozwoju Produktów i jest odpowiedzialny m.in. za biznesowe utrzymanie i rozwój oferty produktowej BIK oraz BIG InfoMonitor.

Last Updated on 1 listopada, 2021 by Redakcja